Quando o crédito fica mais barato? Score, garantias e CET sem mistério
Aprenda a pagar menos no empréstimo: como o score e as garantias derrubam a taxa e por que o CET é o número que manda. Passo a passo de negociação e checklist.

• Leitura: 14–18 min • Editoria: GX Explica
Entenda, de maneira prática, o que realmente faz o seu empréstimo ou financiamento ficar mais barato: como o mercado olha para score, garantias e CET (Custo Efetivo Total), como comparar propostas e quais armadilhas evitar — com um passo a passo para negociar melhor e pagar menos.
Crédito “barato” não é sorte, é precificação de risco + estrutura de garantias + custo total bem entendido. Bancos e financeiras precificam cada contrato como uma probabilidade de receber o dinheiro de volta, no prazo, acrescida dos custos e do lucro. Na prática, três fatores mandam na conta:
Se você melhora seu risco e estrutura melhor garantias, a taxa tende a cair. Mas é o CET que revela quanto você pagará de verdade. É nele que você deve bater o olho para comparar propostas.
O score resume, em uma única pontuação, a probabilidade de você pagar suas contas em dia. Ele é alimentado por dados como histórico de pagamentos, uso de limite, consultas recentes e endividamento. Quanto maior a pontuação, menor o risco — logo, melhor a taxa oferecida (ou maior o limite aprovado).
Dica rápida: se você precisa de um financiamento importante (ex.: veículo, máquina, capital de giro), faça um “ciclo de higiene de crédito” 60–90 dias antes: zere atrasos, reduza utilização de limites, organize documentos e receitas. Isso costuma render pontos e abrir portas para taxas melhores.
Para o credor, garantir significa ter um plano B de recuperação caso o devedor não pague. Quanto mais forte a garantia, menor o risco, e a taxa tende a cair. No Brasil, as mais comuns são:
Nem toda garantia compensa: se a avaliação do bem for conservadora, custos cartorários/seguros forem altos e a taxa cair pouco, talvez não valha a pena amarrar um ativo valioso. Faça sempre a conta no CET.
O Custo Efetivo Total (CET) é a taxa que incorpora todos os custos da operação de crédito: juros, tarifas, seguros, tributos e IOF. Ele é a maneira correta de comparar propostas, porque padroniza o custo em uma só taxa anual (ou mensal), independentemente de “taxinha” escondida.
Nota: Ao negociar, peça o CET por escrito (proposta com memória de cálculo) e compare “maçã com maçã”: mesmo valor liberado, mesmo prazo, mesmas garantias e mesmos seguros.
De forma simplificada, a taxa do seu contrato ≈ custo de captação do banco + despesas operacionais + provisão para perdas esperadas (que depende do risco/score) + margem. As garantias reduzem a perda em caso de inadimplência (LGD), o que derruba a taxa. Já scores altos reduzem a probabilidade de inadimplência (PD), derrubando a provisão. É por isso que “score + garantia boa” costuma valer ouro na mesa de crédito.
Relacione comprovantes de renda/faturamento, extratos, fluxo de caixa, contratos, histórico de recebíveis e garantias disponíveis (com laudos/avaliações recentes). Mostre capacidade de pagamento e organização.
Liste opções (imóvel, veículo, máquina, recebíveis) e seus custos (avaliação, registro, seguros). Peça simulações com e sem garantia para medir o ganho real de taxa no CET.
Mesma modalidade e prazo. Diga explicitamente que você vai decidir por CET. Força disciplina comercial do outro lado.
Escolha a menor taxa que caiba no seu fluxo e nas suas covenants (metas contratuais). Taxa baixa demais, com cláusulas pesadas (gatilhos de vencimento antecipado), pode sair caro depois.
Empréstimos têm espaço para reduzir taxa ou tarifas de abertura, avaliação, emissão de boletos, seguros. Traga uma proposta concorrente anexada com CET menor — isso acelera.
Marque revisão em 6–12 meses. Se seu score subir ou se a garantia se valorizar, reprecifique a dívida. Refinanciar com CET menor é normal — e inteligente.
Exemplo A — Mesma pessoa, sem e com garantia Exemplo B — Mesmo contrato, score melhora Exemplo C — Comparar por CET evita engano Sim, a portabilidade permite levar a dívida para uma instituição com condições melhores. Leve o CET atual e peça contrapartidas com custo total menor.
Quase sempre ajuda, mas depende de avaliação e custos. Se a redução de taxa for pequena e os custos altos, o CET pode até aumentar. Simule.
Vale tentar, mas normalmente sai caro. Se puder esperar, faça um “ciclo de higiene” por 60–90 dias e volte com dados melhores. Muitas vezes compensa.
No Aurum você compara, lado a lado, propostas de bancos e do mercado (giro, debêntures, BNDES, NP etc.), já com CET estimado, prazos, carência e garantias — para escolher a opção mais barata de verdade.
Quando o crédito fica mais barato? Score, garantias e CET sem mistério
Por que alguns pagam menos (e outros mais) pelo mesmo crédito?
Score de crédito: o atalho para entender como o banco enxerga você
Como “ganhar pontos” (sem truques mágicos)
Garantias: por que elas podem reduzir a taxa (e quando não valem a pena)
CET, o número que manda na decisão (e como usar)
Como o CET te protege
Como os bancos formam a taxa (por dentro da precificação)
Passo a passo para pagar menos
1) Prepare seu dossiê
2) Defina a garantia (se fizer sentido)
3) Peça 2–3 propostas “comparáveis”
4) Compare por CET e por risco
5) Negocie “pontos” e tarifas
6) Planeje o pós
Exemplos numéricos simples (para ver onde o preço cai)
Valor: R$ 100.000 | Prazo: 36 meses.
Sem garantia: taxa 3,1% a.m., tarifas R$ 1.200, seguro R$ 300 ⇒ CET ≈ 3,45% a.m.
Com alienação fiduciária de veículo: taxa 2,3% a.m., tarifas R$ 1.800 (avaliação/registro), seguro R$ 300 ⇒ CET ≈ 2,55% a.m.
Apesar de tarifas maiores, a queda na taxa supera o custo extra — o CET total cai.
Trimestre 1: score mediano, taxa 2,8% a.m., CET 3,05% a.m.
Trimestre 3: após 6 meses sem atrasos e redução do uso de limite, banco reprecifica: taxa 2,4% a.m., CET 2,6% a.m.
Lição: comportamento consistente paga.
Proposta 1: taxa 1,95% a.m. + tarifa de R$ 2.500 + seguro embutido = CET 2,40% a.m.
Proposta 2: taxa 2,05% a.m. sem tarifas = CET 2,05% a.m.
A menor taxa nominal não é a mais barata no fim.
PF x PJ: onde estão as maiores alavancas
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Pessoa Jurídica
Erros caros (e fáceis de evitar)
Checklist rápido de negociação
FAQ — Perguntas frequentes
Posso “transferir” meu financiamento para outro banco?
Garantia sempre reduz a taxa?
Meu score é baixo: adianta tentar assim mesmo?
Compare o CET de verdade (e economize)
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